Единая база по страхованию «автогражданки», которую страховщики ожидали как манны небесной, наконец-то начала работать. Под этим благовидным предлогом страховые компании немедленно приступили к политике «закручивания гаек» — ведь теперь клиент, пожелавший сменить страховщика, но при этом сохранить скидку за безаварийность, вынужден сам доказывать свое безупречное прошлое. Пользуясь сложившейся ситуацией, некоторые компании идут на прямое нарушение законодательства.

С начала этого года на рынке обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) начала работать долгожданная единая база по застрахованным автолюбителям — АИС ОСАГО. Именно в эту систему попадают все данные по вновь заключаемым договорам и, что более важно для страховщиков и их клиентов, по произошедшим дорожно-транспортным происшествиям. Основываясь на этих данных, страховые компании и определяют итоговую стоимость полиса ОСАГО для конкретного клиента, используя коэффициенты «бонус-малус» (понижение или повышение тарифа в зависимости от аварийности водителя).

К настоящему моменту страховые компании внесли в базу информацию о договорах ОСАГО, заключенных в период с 2011 по 2012 год включительно. Дальше эта система должна будет обновляться на регулярной основе — компании обязаны в течение 15 рабочих дней вносить в базу данные обо всех проданных полисах и произведенных выплатах. Страховщики рассчитывают, что это поможет избежать мошеннической миграции клиентов из компании в компанию в попытках скрыть аварийность и заплатить за полис подешевле. В конце прошлого года, комментируя предстоящий запуск единой информационной системы РСА, замгендиректора компании «Ингосстрах» Игорь Ямов привел данные, согласно которым повышающий коэффициент «малус» (наказание за аварийную езду) может коснуться 14–18% отечественных автолюбителей.

Понятно, что это несколько повысит собираемость страховых премий (подсчитать даже примерную сумму невозможно, поскольку нет данных о том, как именно изменятся классы аварийности — см. справку). Однако страховщики решили не довольствоваться малым, а подсуетиться и использовать сложившуюся ситуацию, что называется ,«на полную катушку». То есть не только справиться с предполагаемыми мошенниками, но и подзаработать на вполне дисциплинированных клиентах. Учитывая явно прослеживающиеся признаки сговора игроков рынка, можно ожидать серьезных выводов со стороны надзорных органов и еще большего негатива автолюбителей в отношении к «обязаловке».

Страх господень

Одним из первых клиентов, нарвавшихся на резкое изменение страховщиками «правил игры», стал наш коллега. Далее приводим его историю от первого лица. «В середине марта у меня заканчивается полис «автогражданки», и я обратился в компанию «Росгосстрах» (офис «Измайловский»), где уже многие годы оформлял ОСАГО и покупал другие страховые продукты. Представил сотруднику компании все необходимые документы, в том числе действующий полис ОСАГО (стоимостью около 4 тыс. рублей), который истекает через неделю, и даже успел мысленно насчитать себе очередную пятипроцентную скидку за безаварийную езду. Однако девушка-продавец неожиданно объявляет мне итоговую сумму по новому договору в размере 6 тыс. рублей. Видя мое недоумение, она вежливо объяснила, что эта сумма включает в себя приятный бонус — опцию «страхование жизни водителя». Посчитав, что произошло банальное недоразумение, я попросил выписать мне просто полис ОСАГО безо всяких дополнений. Но не тут-то было. Прямым текстом мне сообщили, что отказ от дополнительной страховки не предусмотрен. На все мое возмущение и апеллирование к тому, что это прямое навязывание услуги, которое противоречит законодательству, менеджер разводит руками и лишь повторяет «у нас теперь вот так».

Прямо из офиса компании набираю телефон горячей линии «Росгосстраха», где мне сообщают, что «данный менеджер не имеет доверенности от нашей компании на продажу полиса ОСАГО без дополнительной страховки. Вы можете оставить ваши претензии…» «Да к черту претензии! Подскажите, пожалуйста, где в вашей компании можно купить полис без «допов»?! Куда подъехать?» — продолжаю я. «Мы не располагаем информацией по наличию и содержанию доверенностей наших сотрудников», — невозмутимый ответ. В итоге пришлось покинуть офис несолоно хлебавши. То есть продать мне полис ОСАГО с навязанным «допом» для сотрудника оказалось важнее, чем просто не продать мне ничего.

В Российском союзе автостраховщиков подтвердили мою правоту и порекомендовали оставить жалобу во всех инстанциях. Но прежде нужно было завершить эпопею с приобретением полиса. Запасся терпением и обзвонил четыре офиса «Росгосстраха» на востоке Москвы. На прямой вопрос: «Вы продадите мне ОСАГО без «допов»?» во всех случаях получил однозначное «нет!» Выходом из сложившейся ситуации стало обращение не в официальный офис, а к агенту компании, которая согласилась оформить лишь ОСАГО. В приватной беседе агент пояснила мне, что у них существует «директива сверху», фактически заставляющая продавать навязанные дополнительные страховые продукты. Для штатных сотрудников невыполнение директивы является прямым нарушением и может грозить увольнением. Агентам чуть проще, хотя даже они до последнего пытаются навязать что-нибудь. Так, мой агент, несмотря на то что мы «уже договорились», продолжала настойчиво уговаривать меня взять в довесок пакет «Фортуна-Авто» (программа «Росгосстраха» по страхованию от несчастных случаев при ДТП на транспорте)».

Юристы подчеркивают, что действия страховщика очевидно противоречат законодательству. «Страхование жизни водителя не входит в полис ОСАГО как обязательная услуга, это, по-видимому, инициатива страховых агентов или самих компаний, которые обязывают своих дилеров и агентов продавать дополнительные услуги. В этом случае можно попросить агента связаться с офисом страховой компании для разъяснения прав и возможности отказаться от навязываемой услуги, в ином случае можно обратиться с жалобой к регулятору рынка — ФСФР. Компания может быть привлечена к административной ответственности», — отмечает Константин Трапаидзе, председатель коллегии адвокатов «Вашъ юридический поверенный».

Однако описанный нами случай далеко не единичный. Страховые компании начали активно использовать ситуацию в своих целях. Вот лишь несколько сообщений с профильного форума. «При переходе клиента из другой компании страховщики почему-то автоматически ставят КБМ=1,0. Моя жена работает агентом страховой компании «Уралсиб». Буквально на днях ей пригрозили лишать ее комиссионного вознаграждения и возвращать обратно полисы ОСАГО, выписанные со скидками», — утверждает один из пользователей. «Я работаю страховым агентом СК «Альянс РОСНО». Проверяю свой КБМ по общей базе РСА, и выясняется, что он равен 1! Обращаюсь в ОСАО «Россия» в городе Ставрополе, где страховался в прошлом году, — оказывается, что эти данные соответствуют истине. Для чего такая база КБМ, если большинство моих запросов выдают коэффициент 1,0?» «Дальше всех пошел «Росгосстрах». У них распоряжение по компании — для своих клиентов больше 0,75 КБМ не применять. В противном случае лишают комиссии. Маршрутные такси, грузовики, автобусы, принадлежащие физическим лицам, не страхуют! Покупаешь ОСАГО — в нагрузку получаешь диагностическую карту (несмотря на то что она уже есть), полис «Фортуна-Авто», и в итоге полис стоит для средней машины 5–6 тыс. рублей», — жалуется агент компании.

Более того, кивая на появление автоматизированной базы, страховые компании ввели новую практику — теперь их постоянные клиенты вынуждены обращаться за продлением полиса ОСАГО непосредственно в день окончания предыдущего договора. В противном случае автолюбителю грозят потерей существующей скидки за безаварийность. Расчет страховщиков прост: добиться аналогичной скидки у конкурентов уже не получится — необходимо по специальной форме подтвердить сторонней компании свою безаварийность. Кому захочется заниматься этим из-за 1–2 тыс. рублей, тем более учитывая, что подтверждением является справка от «своего» страховщика, и соответственно, при ее получении клиента ожидает масса бюрократических проволочек.

А я маленький такой

Страховщики, естественно, пытаются снять с себя ответственность и уверяют, что возможные проблемы клиентов и агентов — лишь следствие «болезни роста». Дескать, нужно лишь немного потерпеть, дождаться нормальной работы базы — и все наладится. По последним обнародованным данным РСА (на середину февраля этого года), в АИС ОСАГО внесено данных о порядка 70 млн договоров — почти 93% от общего числа договоров ОСАГО за 2011–2012 годы. Но, несмотря на проделанную масштабную работу, единая база страховых историй до сих пор не стала удобным инструментом для вычисления коэффициента «бонус-малус». По данным самих страховых компаний, из базы приходит только 10% ответов на посылаемые запросы. «Неправильно думать, что АИС, которая была запущена с начала этого года, сразу бы заработала. Каждый страховщик по-своему предоставляет данные по страховым случаям. Приходится все это сводить в единый стандарт. Работа в этом направлении ведется активно. Можно ожидать, что в краткосрочной перспективе система заработает, а страховщики начнут применять повышающие и понижающие коэффициенты исходя из ее данных», — отмечал начальник отдела методологии РСА Михаил Порватов.

Однако верить в столь путаные оправдания даже как-то неудобно, а напоминать страховщикам, что за собственной агентской сетью надо следить, в очередной раз не хочется. Независимые эксперты отмечают, что подобная ситуация с не всегда корректным расчетом коэффициентов «бонус-малус» вполне может быть спровоцирована самими страховщиками. «В базе находятся все данные о клиентах и допущенных к управлению автомобилем водителях. Ошибки, например, в данных страхователя могут привести к тому, что невозможно будет установить его КБМ, что может быть обычным человеческим фактором или быть выгодно страховым компаниям, если клиент ездит без аварий, а отпускать его в другую страховую не хочется. С 1 января этого года всем водителям приписан единый коэффициент полиса ОСАГО равный 1. Изменить его можно с помощью справки Ф№4 «О безубыточности водителя» от предыдущей страховой компании. Однако остается вопрос о том, кто допущен к возможности изменения коэффициента? Не станет ли это коррупционной составляющей при оформлении полиса? И конечно, хотелось бы, чтобы скидки были более сопоставимы со штрафами: скидки на уровне 5% (а это 250–300 рублей), а штрафы — до 80% (это уже тысячи рублей)», — считает Глеб Славутский, директор департамента развития и маркетинга компании «Автолокатор».

Пока что от возможной «коррупционной составляющей» страдали сами страховщики. В основном это касалось их взаимодействия с агентами, которые помимо собственно комиссионных (их размер мог доходить до 20–30%) могли неплохо заработать на «играх с коэффициентами». Например, продать новому клиенту полис ОСАГО, как и положено, с коэффициентом 1, а в страховую передать сфабрикованные данные о безаварийности клиента за предыдущие годы, подразумевающие «бонус-малус» на уровне 0,6. Разницу — себе в карман. «До сих пор брокеры в погоне за клиентом искусственно прибавляли стаж безаварийной езды и предоставляли клиенту скидку», — подтверждает Глеб Славутский.

Порой это приводило к претензиям к страховщикам со стороны контролирующих органов. Например, в феврале прошлого года Курское управление Федеральной антимонопольной службы оштрафовало компанию «Ингосстрах» на 100 тыс. рублей, обвинив ее как раз в неправильном применении понижающих коэффициентов по системе «бонус-малус». Соответствующая проверка была проведена УФАС еще осенью 2011 года, когда и вскрылись нарушения. Несколько новых клиентов компании не сообщили «Ингосстраху» свою страховую историю по ОСАГО. Согласно законодательству в этом случае значение коэффициента «бонус-малус» должно составлять 1. Однако компания при расчете стоимости полиса применила понижающие коэффициенты. «При расчете страховой премии при заключении 24 договоров ОСАГО филиалом ОСАО «Ингосстрах» в городе Курске были необоснованно применены коэффициенты в размере менее 1, то есть более низкие по сравнению с коэффициентами, установленными для подобных случаев постановлением правительства. В результате чего коэффициент по названным договорам был установлен с нарушением, что привело к необоснованному занижению страховой премии», — отмечалось в сообщении службы. То есть страхователи платили за полис меньше положенного по закону, а страховщик, по мнению ФАС, получал преимущество на рынке по сравнению с конкурентами. В итоге «Ингосстрах» получил предписание службы об устранении нарушений, а затем и административный штраф за недобросовестную конкуренцию. Компания обжаловала это решение антимонопольщиков, однако в конце февраля этого года Арбитражный суд Курской области отказал в удовлетворении иска.

Кривое зеркало

В том, что система «бонус-малус» до сих пор (а прошло уже 10 лет с момента старта ОСАГО в России) работает исключительно на «бонус», оставляя «малус» в стороне, виноваты только сами страховщики. Постоянно сетуя на убыточность «автогражданки», которая проистекает в том числе и за счет явных недоборов по страховым премиям из-за возможности виновника ДТП просто сменить страховую компанию, игроки рынка предпочитают обходить стороной вопрос о том, что они своими руками создали такую ситуацию. Напомним, появление единой базы застрахованных по ОСАГО водителей называлось одной из ключевых задач всей системы обязательного автострахования в момент его появления в стране. Однако крупные компании в момент становления и первичного передела рынка отнюдь не горели желанием делиться клиентурой с другими игроками — передавать данные о своих клиентах более мелким страховщикам. Поэтому они просто блокировали любые попытки создания подобной базы. В итоге время было упущено.

Помимо потерь для самих страховщиков отсутствие единой базы ударяет и по дисциплинированным автолюбителям, вынужденным дополнительно оплачивать риски мошенничества. «15% страховой премии, которую мы платим ежегодно, расходуется на мошенничество в этой сфере, то есть эта сумма является дополнением к страховке, в которую страховщики оценивают свои риски. При введении ОСАГО изначально планировалось создание единой базы данных, которая бы позволяла минимизировать эти риски до 3% только за счет учета недобросовестных потребителей, но, увы...» — отмечали в Федерации автолюбителей России (ФАР).

Эксперты отмечают, что, несмотря на все усилия по наполнению базы данных, «светлое будущее» АИС ОСАГО пока что находится под вопросом. «Пока что система находится в тестовом режиме, для обязательного ее использования страховщикам дана отсрочка 1,5 года. Инфраструктура рынка еще не готова к подобному решению: большое количество полисов заключается в удаленных местах, где нет интернета, что не позволяет агентам проверить КБМ и загрузить информацию по полису в АИС ОСАГО. Поэтому агенты вынуждены записывать информацию со слов страхователя. Однако в дальнейшем при предоставлении недостоверной информации страховая компания может потребовать доплату и вправе предъявить регрессивные требования в размере недоплаченной страховой премии или отказаться от выплат при ДТП. Обмануть систему будет очень непросто», — комментирует Глеб Славутский.

Таким образом, в настоящий момент автолюбители вынуждены расплачиваться за просчеты и недальновидность страховщиков. Десять лет с момента введения ОСАГО — достаточный срок для того, чтобы наработать обширную и полную статистику по большинству автолюбителей. Однако страховщики, озабоченные наращиванием клиентской базы, до последнего предпочитали обходить этот ключевой вопрос стороной. Нынешние действия страхового сообщества могут только усугубить положение на рынке ОСАГО. Нет сомнений, что массовый характер жалоб водителей в ФСФР, ФАС или Роспотребнадзор — лишь дело времени. То есть ОСАГО сделало еще один шаг в сторону от становления цивилизованного рынка.

Справка

Напомним, что система ОСАГО предусматривает 13 классов страхования в зависимости от аварийности водителей. По умолчанию всем новым клиентам присваивается третий класс с коэффициентом «бонус-малус» равным 1. Далее за каждый год безаварийной езды водитель получает более высокий класс с понижающим коэффициентом 0,05. То есть за десять предшествующих лет некоторые автолюбители могли успеть получить наивысший — 13-й класс (с коэффициентом 0,5) и снизить стоимость страховки на 50%. В то же время виновник ДТП попадает в первый класс аварийности с коэффициентом 1,55, а при условии двух ДТП в течение срока действия полиса ОСАГО коэффициент достигает уже 2,45. В качестве примера можно рассмотреть страхование транспортного средства мощностью двигателя свыше 150 л.с., учитывая, что страхователь — опытный водитель (старше 22 лет и со стажем свыше трех лет для Москвы). В этом случае КБМ равняется 0,55, поскольку с момента внедрения ОСАГО прошло девять полных лет. Таким образом, минимальная стоимость полиса ОСАГО составляет 3485 рублей. Максимум же (при двух страховых случаях за один год) составит уже 15 523 рубля.